Жители Башкирии в первом полугодии заключили 97 тыс. договоров по программе долгосрочных сбережений. По общему числу участников республика занимает пятое место среди регионов России, сообщили в Нацбанке по РБ. Сумма взносов граждан в этом году превысила 2,2 млрд руб., по этому показателю регион занимает восьмую строчку. В целом по стране за этот период было заключено 13 млн договоров ПДС. О том, как устроена пенсионная система в России, в интервью телеканалу РБК Уфа рассказал пенсионный советник Азамат Гайсин.
— Азамат, как выглядит сегодня пенсионная система в стране и какую роль в ней занимают накопления жителей?
— Система состоит из двух частей — это государственная страховая пенсия и накопительная пенсия. До 2013 года включительно были отчисления в накопительную пенсию, 6% от фонда оплаты труда. У всех, кто в тот момент работал официально, есть эти отчисления.
С 2014 года их заморозили, 6% присоединили к 16% страховой пенсии. Все 22% от фонда оплаты труда уходят на выплаты текущим пенсионерам, потому что принцип солидарности поколений актуален до сих пор. Единственное, что в зависимости от зарплаты и суммы отчислений у каждого человека формируется индивидуальный пенсионный коэффициент, от которого будет в дальнейшем зависеть государственная пенсия.
Формула расчета проста: количество коэффициентов умножается на стоимость коэффициента плюс базовая пенсия. Важно понимать, что этот коэффициент неконечный, он каждый год увеличивается в зависимости от суммы отчислений, также ежегодно индексируется и базовая пенсия. Поэтому размер пенсии будет зависеть от того, работает человек официально или нет. Накопительная пенсия, которая отчислялась в период с 2002 по 2013 годы, до сих пор находится либо в государственном или негосударственном фонде. Это можно уточнить, заказав выписку лицевого счета СФР на «Госуслугах».
— Давайте еще раз обратим внимание на накопительную пенсию. Отчисления заморожены, но на них все-таки начисляется процент, верно?
— Да. Новых отчислений в накопительную пенсию не существует, но сумма растет, как на вкладе. От того, какой доход начисляется ежегодно, зависит сумма, которую человек сможет снять в будущем, когда гражданину назначат страховую пенсию.
Формула такова: размер накопительной пенсии делится на период дожития, на сегодняшний день это 270 месяцев, или 22,5 года. Если итоговая сумма составит менее 10% от прожиточного минимума пенсионера, то человеку полагается единовременная выплата. Если эта сумма превышает 10-процентный барьер, ее делят на весь период дожития. Если говорить проще, максимальная единовременная выплата составляет 439 560 руб.
Естественно, растягивать эти деньги на 22,5 года не очень интересно, потому что за это время покупательная способность упадет, а если человек не доживет до конца этого срока, остатки не наследуются, а переходят в доход государства.
Сейчас есть возможность перевести накопительную пенсию в программу долгосрочных сбережений. Но все индивидуально: многое зависит и от накопленной суммы, и от фонда, с которым заключается договор ПДС.
— Иными словами, у граждан есть возможность управлять своими накоплениями?
— Да, конечно. Если человек находится в фонде, который разделяет сумму на пять лет, то сначала я рекомендую перевести накопительную пенсию из одного фонда в другой в виде накопительной пенсии, а далее перевести средства внутри нового фонда в договор долгосрочных сбережений со сроком выплат от 12 месяцев.
Фиксация доходности в НПФ производится один раз в пять лет. Эти периоды считаются у всех по-своему, в зависимости от того, когда был заключен договор с гражданином. Если не соблюдать правило пяти лет, человек может потерять доходность. Поэтому лучше подождать, когда этот срок истечет.
К слову, рекомендую следить за отчетностью НПФ и каждые пять лет переводиться в фонд с более высокой доходностью.
— Действительно, сейчас все больше говорят о программе долгосрочных сбережений. Почему государство запустило этот механизм, какую задачу он должен выполнять? И почему ПДС и накопительная пенсия зачастую воспринимаются как одно и то же?
— Программа долгосрочных сбережений не имеет никакого отношения к пенсии. Договор может заключить любой человек, которому исполнилось 18 лет. Если среднемесячный доход составляет менее 80 тыс. руб., включая зарплату, соцвыплаты и проценты по вкладам, то государство ему будет софинансировать вложения в соотношении один к одному, но максимальная сумма софинансирования составит 36 тыс. руб. в год. Поэтому ПДС — это просто возможность накопить деньги.
При доходе 80–150 тыс. руб. в месяц государство софинансирует 500 руб. на каждую вложенную 1000. В этом случае, чтобы получить те же самые 36 тыс. от государства, нужно внести уже 72 тыс. рублей в течение года.
Для третьей категории, если доход участника превышает 150 тыс. руб., софинансирование составит 250 руб. на каждую вложенную 1000.
— Верно ли, что эти деньги можно до достижения пенсионного возраста? Какие условия должны быть выполнены?
— Использовать средства можно при наступлении любого из трех событий — истечение 15-летнего срока договора, достижение 55-летия женщиной и 60-летия мужчиной, либо особая жизненная ситуация, например, оплата дорогостоящего лечения.
— Какие существуют гарантии сохранности средств?
— Взносы по договорам ПДС в пределах 2,8 млн руб. застрахованы Агентством по страхованию вкладов. В случае, если фонд столкнется с отзывом лицензии, банкротством или ликвидацией, вся застрахованная сумма вернется на счет в новом фонде, который выберет гражданин. На практике таких ситуаций пока не было, все фонды работают достаточно давно.
— Наследуются ли эти сбережения?
— Конечно. Кроме того, со взносов по договору ПДС можно оформить налоговый вычет, если человек участвует в программе пять лет или больше.
— Выбор фонда — задача непростая. На что необходимо обратить внимание в первую очередь?
— Если говорить про гарантии и надежность, они во всех фондах примерно одинаковы. Самое главное — обращать внимание на условия договора, особенно на сроки выплаты средств по договору ПДС. Дробление суммы, как правило, приводит к трате денег, поэтому я рекомендую формировать капитал, который в дальнейшем позволит получать постоянный доход, как на депозитах.
— Кстати, насколько выгодна ПДС на фоне нынешних процентных ставок в банках?
— Например, фонд, с которым я работаю, в прошлом году начислил около 18% годовых. В целом по рынку практически все фонды показали доходность выше среднего процента по вкладам. В этом году тренд сохраняется.
В программе средства работают в долгую и их нельзя снять в любой момент, в отличие от депозита. По сути, люди прячут деньги в ПДС от самих себя для сохранения средств и создания финансовой подушки безопасности.
— Азамат, в чем заключается работа пенсионного советника? По вашим наблюдениям, в каком возрасте россияне начинают задумываться о пенсии?
— Я каждый день общаюсь с большим количеством людей и могу сказать, что у нас в России, к сожалению, люди задумываются о пенсии ближе к 50 годам, а то и позже. Многие даже не знают, что у них есть накопительная пенсия.
Я консультирую, исходя из индивидуальной ситуации каждого человека и подсказываю, куда лучше всего в данный момент перевести средства с максимальной выгодой или предупреждаю о возможной отрицательной доходности фонда. Моя задача —консультирование по вопросам формирования накопительной пенсии, правильного управления этими деньгами и возможности снятия в максимально короткое для клиента время.
Пенсионный советник Гайсин Азамат Маратович
t.me/AzamatUFA;
тел.: +7 (937) 355-44-24.
Реклама ИП Гайсин А. М. ЕРИД 2SDnjeJf1qD.
