За 10 месяцев 2022 года в Башкирии было выдано 40 039 ипотечных кредитов, что на 27% меньше, чем за аналогичный период 2021. В денежном выражении их сумма составила 108,2 млрд рублей (на 14% меньше объемов 10 месяцев прошлого года). Об этом со ссылкой на статистику Центробанка России сообщила региональный директор «Национальной фабрики ипотеки» по Республике Башкортостан, Оренбургской области и Пермскому краю Ольга Садыкова.
В интервью РБК+ эксперт рассказала о том, как прошел 2022 год в ипотечной сфере, как изменился портрет покупателей недвижимости и что ожидают эксперты от наступающего года.
— Каким был уходящий год для ипотечной сферы? Как изменился потребительский спрос?
— С точки зрения условий кредитования и изменений ЦБ России, этот год для рынка ипотеки и недвижимости стал одним из самых турбулентных. 28 февраля Центробанк увеличил ключевую ставку с 9,5% до 20%. Резкое повышение мгновенно сказалось на ипотечных ставках: объем ипотечного кредитования в марте упал на 70% относительно прошлого года.
В мае была введена новая программа поддержки IT-специалистов, были снижены ставки по стандартным программам ипотеки, но на объемы это особо не повлияло. Лишь в июне, когда ипотечные ставки были снижены до 14% годовых, рынок показал определенный рост.
В сентябре ЦБ снизил ключевую ставку до 7,5%, и мы отметили значительное увеличение выдачи ипотечных кредитов. В конце октября были ожидания по дальнейшему снижению, однако в нестабильной ситуации некоторые банки даже подняли ставки на 0,5–1,5 п.п. в зависимости от программы.
Рынок живет: потребность продать или купить квартиру у населения никуда не делась, однако текущие условия снизили темпы и объемы продаж. Так, средний размер ипотеки в уходящем году снизился на 18% до 2,7 млн рублей.
— С чем связано снижение среднего чека, учитывая, что цены на недвижимость продолжают расти?
— На первичном рынке особых изменений не было, потому что там действуют различные программы поддержки. На вторичном рынке многие были вынуждены пересмотреть планы, выбрать более дешевый объект. Соответственно, снизилась и средняя сумма кредита.
— Изменился ли портрет клиента в этом году? С какой целью сейчас чаще покупают квартиры?
— Как правило, большинство заемщиков желают расшириться, улучшить свои жилищные условия. Портрет клиентов практически не изменился, в том числе и доля мужчин и женщин, их всегда примерно поровну. Однако этой осенью некоторые банки в определенный момент неохотно принимали заявки от мужчин молодого и среднего возраста, но эта настороженность довольно быстро исчезла.
Хотелось бы обратить внимание, что в уходящем году изменилась структура досрочных погашений ипотеки. Если ориентироваться на данные ЦБ, объем досрочного и частичного погашения снизилась более чем на 24%. Это связано с особенностями второго квартала, когда ставки по краткосрочным депозитам были значительно выше, чем по действующим ипотечным кредитам. Соответственно, заемщики не видели смысла в досрочном погашении ипотеки, предпочитая зарабатывать на краткосрочных депозитах.
Сейчас мы видим и еще один тренд: в 2022 году клиенты стали чаще рассматривать кредиты под залог жилья.
— С чем вы связываете рост спроса на залоговое кредитование?
— Чаще всего ипотека ассоциируется именно с покупкой жилья, но это понятие намного шире. Квартира — это актив. Поэтому в залоговом кредитовании значительно больше инструментов для удовлетворения клиентских запросов. Например, семья может приобрести загородный дом в дополнение к городской квартире, оформив кредит под залог уже имеющейся недвижимости. Многие родители закладывают квартиру, чтобы купить стартовую студию своим подросшим детям. Часть заемщиков покупает жилье на юге России, иногда с целью инвестиций. Его можно сдавать в аренду. Такая программа хороша тем, что можно довольно быстро получить деньги и купить любой понравившийся объект. Банк не ограничивает выбор.
— Как складывается ситуация на первичном рынке?
— Действительно, до конца года максимальное количество клиентов и застройщиков стараются закрыть вопросы, связанные с покупкой и продажей квартир. Такую тенденцию мы видим каждый год, и здесь нет ничего особенного. Сегодня появилась информация, что программа льготной ипотеки на первичном рынке продлена. Для потребителя и застройщиков это позитивный сигнал. А дальше все будет зависеть от платежеспособности заемщиков.
— Какие тренды ждут рынок недвижимости в следующем году? Что станет драйвером его развития?
— В следующем году потребительское поведение заемщиков продолжит меняться. 2022 год показал рост доли залоговых кредитов, и мы прогнозируем, что в 2023 их доля снова увеличится. Люди будут чаще рассматривать свое жилье как актив, который возможно использовать для решения различных задач. Кредиты под залог жилья предоставляются на тех же условиях, что и стандартные ипотечные программы, однако дают больше возможностей — в частности, не ограничивая клиента отдельно взятым городом или регионом.
Продолжится и господдержка семей. Так, в 2023 году материнский капитал будет увеличен на 12,4%, таким образом, выплата на первого ребенка составит 589,5 тыс. рублей, на второго — 779 тыс. Эта программа пользуется успехом, и она очень важна для россиян. Многие продолжат использовать средства материнского капитала в качестве первоначального взноса, а также для досрочного погашения ипотеки.
Что касается основных программ льготного ипотечного кредитования, мы полагаем, что они могут быть модифицированы и пролонгированы в том или ином формате. Рынок живет, потребность в покупке или продаже квартир никуда не исчезла, а для абсолютного большинства россиян ипотека по-прежнему остается единственным способом решения жилищного вопроса.
Реклама. ООО «Национальная фабрика ипотеки» — специализированный оператор российского ипотечного рынка, входит в топ-20 в РФ. Основана в 2018 году. Компания реализует программы ипотечного кредитования в партнерстве с банком «Мир привилегий» (лицензия ЦБ РФ №3224 от 15 июня 2022 г.). Офисы компании открыты в 15 крупных городах России, в том числе в Уфе.
