В условиях кризиса россияне стали более внимательно подходить к грамотному управлению капиталом. Обычно для решения этих вопросов обращаются к сотрудникам банков или брокерам. В последнее время к работе в этом направлении подключились и страховые компании. Примерно в середине 2000-х годов в России начал создаваться институт финансовых советников, аналогичный тому, что действует в западных странах. Подробнее о профессии в программе «Интервью» на РБК Уфа рассказал независимый финансовый советник Ришат Кулыев.
— Мы все чаще слышим термин «финансовый советник», и у непосвященных обывателей возникают вопросы: кто это и чем он занимается? Расскажите, пожалуйста, что это за специалисты и какими компетенциями они должны обладать?
— Независимый финансовый советник — это специалист в области планирования личных финансов и достижения финансовых целей. Он занимается структурированием капитала, знает инструменты приумножения и сохранения средств, большое внимание уделяет вопросу страхования рисков для жизни и здоровья клиентов. Немаловажное значение имеет и наследственное планирование. Иными словами, финансовый советник занимается оценкой текущих и потенциальных рисков клиента — как рыночных, так и инфраструктурных, как, например, влияние санкционных ограничений.
К финансовому советнику обращаются разные клиенты и с разными запросами, поэтому ему нужно обладать достаточно широким набором компетенций, в том числе знать валютное законодательство, иметь практические навыки в области международных расчетов, понимать текущую геополитическую обстановку, особенно в настоящее время.
«Независимый» означает, что советник не работает с продуктами какого-либо одного финансового института, брокера, банка или страховой компании. Он подбирает те инструменты, которые больше всего соответствуют интересам и потребностям клиента. Когда дело касается личных финансов, очень важно доверие. Поэтому в работе финансового советника очень важна его репутация, деловые и личные качества. Отдельное внимание уделяется профессиональной этике и соблюдению стандартов.
Я состою в отраслевом СРО, это Национальная ассоциация специалистов финансового планирования, которая, с одной стороны, объединяет специалистов со всей России, а с другой — регулирует деятельность финансовых советников, формулирует и сопровождает отраслевые стандарты, взаимодействует с министерствами, ведомствами, профессиональным сообществом.
— Как вы пришли в эту профессию?
— Моя профессиональная деятельность началась более 20 лет назад после окончания Уфимского авиационного университета. Меня приняли на работу в банк, где я погрузился в основы банковского менеджмента. Далее я работал в нескольких крупных федеральных банках и могу сказать, что на текущий момент имею знания и компетенции в области розничного и корпоративного бизнеса.
Впоследствии я защитил диссертацию, получил степень кандидата технических наук, с отличием окончил президентскую программу подготовки управленческих кадров. С 2020 года начал углубленно изучать фондовый рынок, инструменты финансового планирования, стратегии инвестирования, прошел соответствующее обучение. Так возникла идея заниматься этим профессионально. Мой богатый опыт финансовой деятельности стал хорошим подспорьем в данной области.
Хочу отметить, что деятельность по финансовому консалтингу является регулируемой и для того, чтобы оказывать такие услуги, нужно иметь соответствующую квалификацию. Я с отличием окончил программу подготовки независимых финансовых советников в компании «Лидер-групп», это авторитетная компания на рынке финансового консалтинга, получил сертификат. Сейчас являюсь партнером данной компании, помимо этого, состою в СРО, о которой говорил ранее, являюсь аккредитованным участником рынка.
— Ришат Уралович, как вы можете прокомментировать влияние геополитической ситуации и санкционных ограничений на финансовую отрасль?
— Начиная с пандемии COVID-19, все мы столкнулись с целым рядом ограничений. В 2020-м люди задумались о важности страхования жизни и здоровья. В 2022-м, когда Россия оказалась практически отрезанной от остального мира, на нашу страну обрушилось колоссальное количество санкций. Это привело к тому, что нас практически отключили от системы SWIFT и международных платежных систем, на законодательном уровне возникло понятие «дружественных» и «недружественных» стран, в результате девальвации рубля и роста инфляции Банк России вынужден был несколько раз поднимать ключевую ставку. Кроме этого, регулярно вносятся изменения в нормативные акты, касающиеся вопросов валютного регулирования; изменился основной акцент в части внешнеторговых операций и платежных механизмов в пользу Китая и стран Азии. Также с 2025 года планируется ввести масштабные поправки в Налоговый кодекс, в частности, ожидается введение прогрессивной шкалы налогообложения.
Это огромное количество изменений, которые произошли в последнее время или ожидаются в ближайшем будущем. Поэтому нужно быть готовыми к этим вызовам.
— Как это все повлияло на граждан? Какие практические задачи волнуют их в текущей ситуации?
— С одной стороны, мы видим рост экономики. Во-первых, в России начали развивать собственное производство. Во-вторых, недавно государство запустило программу долгосрочных сбережений, которая позволяет гражданам накапливать средства и получать при этом налоговые льготы и преференции. В-третьих, появился ИИС-3, который совмещает преимущества счетов первого и второго типов.
С другой стороны, есть и обратная сторона медали. У нас по-прежнему высокий уровень инфляции, а имеющиеся на рынке инструменты не так привлекательны для инвесторов, поскольку не дают желаемой доходности.
Бывает так, что клиенты на энтузиазме начинают бессистемно покупать акции и облигации, через какое-то время их энтузиазм пропадает, и на этом инвестиции заканчиваются, они разочаровываются в фондовом рынке, поэтому обращаются к финансовому советнику, который может помочь выбрать стратегию и инструменты для соответствующих целей на средний или долгий срок. При этом финансовый советник предлагает и план оптимизации налогов.
— Несмотря на геополитическую напряженность, многие россияне пытаются работать с зарубежными компаниями, брокерами, ищут какие-то инвестиционные решения. Может ли финансовый советник помочь им в решении таких финансовых задач?
— Мы видим, что страна сейчас перестраивает международную инфраструктуру, ориентируясь прим этом на Китай и страны Азии. Известно, что одной из классических концепций финансовой независимости является диверсификация по странам, валютам, отраслям экономики. Поэтому граждане обращаются с запросами, связанными с сохранением своего капитала от инфляции и работой с брокерами из дружественных юрисдикций.
Сейчас, когда законодательство и внешние условия стремительно меняются, именно финансовый советник помогает гражданам разобраться с этими вопросами. Важно понимать, что в текущей ситуации обывателям очень сложно сориентироваться во всех тонкостях и оценить риски. У многих клиентов есть свой бизнес, они плотно занимаются текущей работой, им просто некогда разбираться в геополитике и законах. Поэтому для них тоже целесообразно обратиться к финансовому советнику, который держит руку на пульсе, знает механизмы трансграничных переводов, нюансы законодательства и может предложить оптимальное решение с учетом всех потенциальных рисков.
Для крупных клиентов я могу организовать использование портфельных решений и сотрудничество с сертифицированными портфельными управляющими. Это опытные специалисты, которые используют и научный подход, и AI-технологии при формировании инвестиционных стратегий и портфеля клиента.
— Как часто клиенты обращаются по вопросам покупки недвижимости за рубежом и с какими сложностями они могут столкнуться?
— На текущий момент я работаю с рядом компаний, которые специализируются на инвестиционной недвижимости, в том числе и за границей. Они работают «под ключ» и предлагают готовые решения. Ко мне обращаются клиенты, которые уже определили для себя страну и объект недвижимости, остается лишь момент с проведением сделки и переводом средств. Это непросто, поскольку здесь имеется очень большое количество ограничений, в том числе выбор валюты и наличие SWIFT. Мы подбираем решение индивидуально, исходя из специфики объекта, суммы и других параметров. Мы решаем задачу в моменте, обсуждая все возможные выгоды и риски.