В первом квартале текущего года в Башкирии было возбуждено 300 процедур внесудебного банкротства граждан, это в 4,6 раза больше, чем за аналогичный период 2023-го. При этом количество судебных дел о банкротстве в республике сократилось на 11,1%: 2,8 тыс. против 3,2 тыс. годом ранее. В целом по стране число банкротств без суда выросло в пять раз, а через суд увеличилось на 18,2%, следует из данных Федресурса.
Всего почти за девять лет существования процедуры несостоятельными признаны 1,19 млн россиян. С осени 2020 года, когда у граждан появилась возможность внесудебного банкротства, были завершены 21,3 тыс. дел, общая сумма списанных долгов составила 7,3 млрд руб.
Банки и банкроты
Известно, что после банкротства на гражданина накладывается ряд ограничений — в частности, в течение пяти лет ему запрещается проходить через процедуру повторно и участвовать в управлении финансовыми, страховыми, инвестиционными компаниями и НПФ, а в течение трех лет — становиться учредителем ООО. Также в течение пятилетнего срока банкрот обязан уведомлять банк о своем статусе при оформлении нового кредита. Банкротство оставляет следы и в кредитной истории, поэтому финансовые организации настороженно относятся к заемщикам, прошедшим через юридическую процедуру списания долгов более чем пять лет назад.
«Банки в большинстве случаев относятся к банкротам негативно, но в то же время известно очень много случаев, когда они идут навстречу клиенту и одобряют новые кредиты, особенно с залогом. Залоговый кредит обеспечен имуществом, которое в случае неуплаты долга будет изыматься и реализовываться в счет погашения кредитных обязательств», — говорит руководитель юридической компании «Долг списан — и точка» Ралиф Ханнанов.
Одобрят ли банкроту ипотеку?
Это касается и ипотечных займов. По закону факт банкротства может влиять на решения кредитных организаций в течение пяти лет после завершения процедуры. Тем не менее многие заемщики беспокоятся, что и после истечения срока ограничений их кредитная биография будет безнадежно испорчена.
Эксперт утверждает, что закон не предусматривает никаких ограничений на выдачу ипотеки банкротам, однако окончательное решение всегда остается за банком. При этом заемщикам не удастся обмануть кредиторов и утаить от финансовой структуры свой статус.
«Скрыть факт банкротства в прошлом заемщик не сможет, потому что об этом есть соответствующие публикации на сайте ЕФРСБ. Любой кредитор увидит, что гражданин проходил через процедуру. Ответственность за сокрытие этой информации не предусмотрена, однако в законе прописано, что гражданин при подаче заявки на любой кредит обязан уведомлять банк, что проходил через процедуру банкротства», — продолжает Ралиф Ханнанов.
Мнение представителя ГК «Первый Трест»
Банкротство гражданина не всегда подразумевает автоматический отказ банка: как правило, если у него есть официальный доход, ему может быть одобрена ипотека, и такие прецеденты есть, утверждает эксперт.
Один из ведущих застройщиков Башкирии ГК «Первый Трест», в свою очередь, также готов пойти навстречу покупателям.
«При работе с гражданами в статусе банкрота „Первый Трест” ищет пути решения данной ситуации, отдельные банки предлагают программы кредитования именно для тех, кто испытывает трудности с получением ипотечного кредита», — отмечает представитель застройщика.
Как банкроту повысить шансы на одобрение ипотеки?
Ипотечные брокеры отмечают, что работа с клиентами, ранее прошедшими через процедуру банкротства, требует особого внимания и профессионализма. Специалисты утверждают, что существует ряд неочевидных действий, которые можно предпринять для решения проблемы настороженности банков к этой категории заемщиков и повышения шансов на одобрение ипотеки.
В частности, эксперты рекомендуют несколько способов для усиления заявки: использовать поручительства, увеличить размер первоначального взноса, а также рассмотреть ипотечные продукты, которые предназначены специально для людей с небезупречной кредитной историей.
«Ключевая рекомендация для граждан после банкротства — это активное ведение и исправление своей кредитной истории. Важно понимать, что банкротство не является концом финансовой истории человека, а скорее новым началом, требующим осмысленного и взвешенного подхода к планированию своего бюджета и займов. Верный путь к успешному ипотечному кредитованию после банкротства — это демонстрация своей финансовой стабильности и ответственности в постбанкротный период», — напоминают эксперты.
Положительное решение банка в ситуации, когда потенциальный заемщик имеет непростую кредитную биографию, но честно намерен исполнить свои обязательства, — это результат совместных усилий покупателя и застройщика. Именно такой подход, при котором клиент получает индивидуальный сервис, делает «Первый Трест» и его партнеров верными помощниками тех, кто стоит на пороге новой жизни после банкротства. А начинать новую жизнь лучше всего в новой квартире.